Berufsunfähigkeitsversicherung für Studierende: Schutz für deine Zukunft

• Berufsunfähigkeit (BU) kann auch Studierende treffen mit der Folge eines Studienabbruchs und ggf. dem Aus für den angestrebten Berufswunsch.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) schützt Studierende effektiv vor einem Einkommensverlust aufgrund BU.
• Die Beitragshöhe ist von vielen Faktoren abhängig und kann sich im Zeitverlauf ändern – aktiv etwa über die Nachversicherung.
• Beim Abschluss ist es wichtig, den Vertrag auf Klauseln wie die abstrakte Verweisung zu prüfen und ggf. auszuschließen.

Keine Frage – als Studierender denkst du eher an dein geplantes Auslandssemester oder ein spannendes Praktikum als an eine mögliche Berufsunfähigkeit. Aber das Risiko, dass du aufgrund eines Unfalls oder einer folgenschweren Krankheit berufsunfähig wirst, besteht immer. Zumal nicht nur bleibende körperliche Schäden verantwortlich für eine BU sein können, sondern – und das sogar häufiger – psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depression.

Die Folge: Du müsstest dein Studium abbrechen und dich sehr wahrscheinlich von deiner angestrebten beruflichen Laufbahn verabschieden. Es lohnt sich daher, sich vorsorglich gegen einen möglichen Einkommensausfall aufgrund einer BU zu schützen. Eine private BU-Versicherung bietet dir entsprechende Sicherheit. Bist du nicht mehr in der Lage, einen Job bzw. ein Studium zu 50 Prozent auszuüben, zahlt die Versicherung eine monatliche Rente.

Stell dir folgendes Szenario vor: Eigentlich ist deine Situation gut, denn du studierst im ersten Semester, bekommst Bafög und arbeitest nebenher als Werkstudent. Leider erkrankst Du schwer und musst dein Studium abbrechen. Infolgedessen erhältst du kein Bafög mehr. Da du ohne Studium auch nicht mehr als Werksstudent jobben darfst, fehlt auch dieses Einkommen. Auf eine Erwerbminderungsrente hast du keinen Anspruch, da du noch nicht fünf Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung versichert gewesen bist. Können dich obendrein deine Eltern oder ggf. Geschwister finanziell nicht unterstützen, da sie als Ruheständler nur eine kleine Rente beziehen, ist guter Rat teuer!

Zugeben: Eine derartige Situation mag nicht so häufig vorkommen, dennoch macht sie deutlich: Einkommensschutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits als Studierende essentiell! So kannst du im Ernstfall deine laufenden Kosten decken und deinen Lebensstandard halten. Dabei hast du als Studierende beim Vertragsabschluss Vorteile. Denn die Beiträge fallen umso geringer aus, je jünger du bist – und bleiben viele Jahre gleich. Erst, wenn du aktiv die Rentenhöhe anpassen willst (Nachversicherung), ändern sich auch die Beiträge. Zudem kannst du dich so für Risiken absichern, die du eventuell noch nicht auf dem Schirm hast, da du noch nicht weißt, wie dein Berufsweg aussehen wird, sprich ob du später in einem risikobehafteten Job tätig sein wirst.

Idealerweise stellst du als Studierender von Anfang an die richtigen Weichen für deine Absicherung. Sprich gerne unsere Berater von MLP an, wenn du eine Expertenmeinung hören willst, wann du eine BU-Versicherung abschließen solltest.

Wieviel Geld du regalmäßig für die Versicherung bezahlen musst, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Die gewünschte BU-Rente, die du vorab vereinbarst, denn daraus ergibt sich dein monatlicher Beitrag. Je größer die Summe ist, die dir im Ernstfall ausbezahlt wird, desto höher fällt dein monatlicher Beitrag aus.
• Dein Gesundheitszustand, den jeder Versicherer über Fragen ermittelt. Daher musst du einen – je nach Anbieter mehr oder weniger – ausführlichen Gesundheitsfragebogen ausfüllen.
• Dein Alter, denn je jünger du bist, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass du später aufgrund von chronischen Krankheiten und Vorerkrankungen berufsunfähig wirst.
• Die Versicherungsdauer, denn je früher du die Police abschließt, desto länger zahlst du ein und desto geringer sind die Beiträge.
• Risikoreiche Hobbys, das heißt, du bist als Extremkletterer, Motocross-Fahrer oder Taucher verletzungsanfälliger und hast ein höheres Risiko, berufsunfähig zu werden.
• Dein Studienfach bzw. dein angestrebter Beruf, da manche Tätigkeiten risikobehafteter sind als andere. Zudem trifft beispielsweise eine chronische Handverletzung einen Chirurgen härter als etwa einen Anwalt und führt eher zum Berufsausstieg.

Über diese Vertragsinhalte solltest du dir Gedanken machen, wenn du eine private BU-Versicherung abschließen willst:

• Studierendenklausel: Achte darauf, dass nicht nur dein Zielberuf versichert ist, sondern auch das Studium selbst versichert ist. Sonst erhältst du möglicherweise keine BU-Rente, wenn du aufgrund Berufsunfähigkeit nicht weiter studieren kannst.
• Abstrakte Verweisung: Eine abstrakte Verweisung sollte im Vertrag komplett ausgeschlossen sein. Damit sicherst du dich ab, falls der Versicherer dich dazu verpflichten will, bei BU in das Studium einer anderen Fachrichtung oder später in einen anderen Job zu wechseln. In beiden Fällen hättest du sonst keinen Anspruch auf eine BU-Rente in vollständiger Höhe.
• Nachversicherungsgarantie: Die Höhe der BU-Rente anzupassen, macht z.B. mit dem Berufseinstieg, einem späteren Jobwechsel oder der Familiengründung Sinn. Zum einen, weil du später sehr wahrscheinlich mehr Geld zur Verfügung haben wirst, und zum zweiten, weil du deine Familie finanziell stützen willst. Mit einer Nachversicherungsgarantie sicherst du dir diese Option – je nach Anbieter auch ohne Pflicht, eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen zu müssen.
• Beitragsstabilität bei Studiums- und Jobwechsel: Falls du dein Studienfach oder später deinen Beruf wechselst, riskierst du eine Beitragssteigerung. Hast du jedoch in deinem Tarif eine Anzeigepflicht ausgeschlossen, spielt es für die Bewilligung der BU-Rente keine Rolle, ob du noch für ein anderes Studium oder einen anderen Beruf wählst – du musst das dem Versicherer nicht melden, so dass die Beiträge unverändert bleiben.